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中国银行业和保险监督管理委员会规范养老保险产品,为5年以下的产品开发划定红线

2019-12-27 21:21蒙特卡罗474网站编辑:蒙特卡罗474网站人气:


   中国银行业和保险监督管理委员会规范养老保险产品,并为 5 年以下的产品开发指定一条红线

  每经记者 涂颖浩    每经编辑 陈 星    

  近日,“允许险企开发设计保险期间3~5年的两全保险产品”的政策流传,被业内视为松绑“中短存续期”产品。

  《每日经济新闻》记者获悉,银保监会已于近日向各人身险公司下发了《关于规范两全保险产品有关问题的通知》,在鼓励发展5年期及以上业务的基础上,要求“因流动性管理或者资产负债匹配管理需要,保险公司可以开发设计保险期间为5年期以下的两全保险,但不得短于3年”。

  对此,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱军生告诉《每日经济新闻》记者: “必须严格管理的短期和中期业务前,但这也导致一些市场主体在转型过程中面临严重的现金流压力。为了使大弯而不是急弯,在一定条件下下降 3 ~ 5 年的产品和 5 年以上的产品同时被鼓励, 这对缓解一些主体的现金流压力,支持其稳步转型具有积极意义。"

  对偿付能力等提多项要求

  自开始收紧短存续期产品备案以来,时隔两年,为了缓解现金流压力,适应低利率环境,监管又将重新放行3~5年期两全保险。

  不过,此次放行3~5年期两全保险并不意味着对“中短存续期”产品的全面开闸,监管部门在偿付能力、产品规模、缴费支付方式、销售管理等方面提出了多项要求。险企一旦不达标,仍将会被取消资格、立即叫停。

  在偿付能力方面,《通知》要求,保险公司在销售五年以下的养老保险产品时,应保持综合偿付能力充足率不低于 120%。当综合偿付能力充足率低于 120% 时,保险公司应立即停止销售 5 年以下的养老保险产品。

  在产品规模方面,保险公司应切实加强资本管控和业务规划管理,根据公司资本实力等因素合理确定5年期以下两全保险业务规模。自2020年起,保险公司5年期以下两全保险产品的年度规模保费应控制在公司上年度末投入资本和净资产两者较大者的1倍以内、占当年总规模保费的比重不得超过20%。

  《通知》还要求,保险公司5年期以下两全保险产品规模保费超出《通知》规定限额的,应当立即停止销售,并向银保监会报告。保险公司未及时停售、未及时报告或者报送虚假信息,以及两全保险销售宣传行为违反《通知》有关规定的,银保监会将依法对保险公司进行行政处罚或采取监管措施,并追究董事长、总经理、分管销售的副总经理以及总精算师等相关人员的责任。

  有利于险企应对现金流压力

  业内人士认为,监管部门的务实行动有利于缓解部分中小寿险公司的现金流压力和资产负债匹配压力。众所周知,由于大量短期保险产品的早期销售,一些中小型人寿保险公司将在今明两年迎来支付高峰, 这意味着他们将面临巨大的现金流压力。

  《通知》要求,保险公司开发设计5年期以下两全保险产品,应当经董事会审议并通过。董事会审议应当形成书面决议,列明销售该产品的原因,以及未来3年该产品计划销售额度和预计费差损金额。

  在缴费支付方式上,《通知》要求保险公司不得接受投保人使用信用卡透支等借款方式,支付5年期以下两全保险产品保费及偿还保单质押贷款。

  为了防范销售误导,《通知》还强调,保险公司开发设计两全保险产品,应当做到产品的保险期间与实际存续期一致。具体而言,产品设计不得有下列行为:通过保单质押贷款、部分领取、生存领取、减少保额等条款设计变相改变实际存续期间;通过退保费用、持续奖励等产品定价参数设计,变相改变实际存续期间;通过调整现金价值利率等方式,变相提高或降低产品现金价值。

  值得一提的是,一些保险机构曾将保险周期较长的产品用于短期销售,这违背了客户购买保险产品的初衷,从而造成销售误导和纠纷。《每日经济新闻》记者注意到,中国银行业和保险监督管理委员会在人身保险产品监管工作中报告称,一些公司存在 “长期保险和短期保险。

  此外,在销售管理方面,《通知》要求保险公司加强养老保险产品的销售管理,如实准确地介绍产品责任、功能和保险期限, 不允许以其他金融产品的名义做广告和销售养老保险产品,不得将保险产品的收益与其他金融产品的收益进行片面和虚幻的比较, 不允许保证保险产品的不确定利益承诺或变相承诺的利益,不允许以任何时间、任何方式发布噱头、醒目和产品投机等虚假信息误导消费者。

(来源:未知)

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